Frank’s New Ideas

很多朋友看过我写的《学生信用卡》一文，纷纷发信向我提出更细致的问题。在此就一些常见问题，统一回答一下吧。

我收到的最多的一个问题是“怎么办信用卡”。其实，“办理信用卡”这个手续是非常简便的，更重要的是，应该了解什么是信用卡，以及它是否适合我。信用卡又称作贷记卡，简单地说，就是一张可以先消费后还款的银行卡。如果您没有信用卡，那么手中的银行卡一般是借记卡，使用它消费时，必须保证其中有足够的存款，通常不能透支。这里“借”、“贷”是会计学中的术语，互为反义词，对应的英文单词分别是 debit 和 credit 。借记卡的英文是“debit card”，信用卡的英文是“credit card”。显然，如果“credit card”翻译为“贷记卡”将是更达意的说法，无奈华语社区最早使用了“信用卡”一词，于是就一直延袭下来了。

使用信用卡最直接的一个好处是：可以花明天的钱做今天的事。信用卡通常有一定的免息期，即在这个期限内还款可以享受免息待遇，无需向银行就已发生的借款支付任何利息。不过，不要高兴得太早。请查阅一下当前的银行活期存款利率，3000元存一年（年息0.72%），扣除利息税（20%）后，最终能够得到17.28元，平均每月1.44元。也就是说，我们每月通过信用卡从银行借3000元用于消费并及时归还，相比直接从借记卡中消费，能够赚到到1.44元的免息优惠。每月消费达不到3000元（在校本科生的初始信用额度一般是3000元），还赚不到1.44元。可见，这点“蝇头小利”并不足以让我们选择开始使用一张信用卡。

那么，使用信用卡到底有什么实质性的好处呢？

首先，国内发行的信用卡大多是双币信用卡。它既可以在中国大陆境内使用，也可在境外使用。外币记账时均折合为美元结算（欧元、港币卡等除外），并可以人民币购汇还款。也许你会觉得，我在未来3到5年内不太可能出国，这与我关系不大。但是，向国外付款并不意味着一定要物理上身处国外。互联网，纸质邮件等均可以授权对方从这张卡中划款。明显的例子如：TOEFL、GRE的报名、成绩报告等服务。另外，本网站所使用的域名、主机服务也是通过信用卡，足不出户便完成了付款的。再者，随着国内外交流的日益频繁，很难说会不会有计划外临时、短期出国的可能呢？

如果确实不存在这些需求，那么在国内网上支付日益便捷的背景下，用信用卡还是会方便一些。到卓越、当当买书，就不必选择“货到付款”；淘宝、易趣上买东西，也方便多了。网上购物，特别是虚拟物品和服务，大到电子机票，小到手机充值卡，都可以轻松在网上下订单。如果依然钟意于“一手交钱一手交货”的传统买卖形式，去超市购物可以省去找兑零钱的烦恼。

当然，这些付款很多情况下，在银联系统内，使用借记卡也是可以完成的。信用卡作为一种理财工具，绝大多数信用卡发卡机构都会向持卡人每月发送一封纸质信件（月结单），列明本月（账期）内所有消费明细账，并提示还款总额。如果将日常消费更多地转移到信用卡来支付，那么这张月结单上的内容就会越丰富，比直接使用现金消费更容易弄清资金的去向，从而合理控制消费。当然，对于紧急、突发事件也会有更好的处理手段。

此外，使用信用卡通常还会有各种积分、礼品，不过门槛大都比较高。信用卡还可以积累个人信用，对日后向银行申请贷款有帮助。不过现阶段，这个优势对我们在校学生来说，还不是很明显。

说了信用卡的这么多好处，也顺便谈谈哪些情况不适宜拥有信用卡。

国际上，信用卡的通行规则是不用密码，只核对持卡人签名。很多人对此非常惧怕，觉得信用卡的使用不够安全，还不如用借记卡。如果您恰好是持有这种想法的人，很遗憾，您被认为不适合使用信用卡。

为“结合国情”，国内部分银行推出了带密码的信用卡，密码输入正确即视同本人交易，这其实是降低了商户核对持卡人签名的义务，安全性反而不如签名。（理论上说，信用卡遗失遭人盗刷，若签名不符，不是持卡人的责任。这是国际惯例，可惜现阶段，国内很少有银行在这一点上与国际“接轨”。）当信用卡遗失后，持卡人应立即进行挂失，很多银行对挂失后到卡片冻结前这段时间内的盗刷行为规定，持卡人承担的责任金额有个上限，或提供失卡保障（即持卡人对盗刷的责任被全部或部分地免除）。不论如何，卡片丢失后挂失都是要交一笔不匪的手续费的。因此，如果您经常丢东西，如钱包等，那么最好谨慎考虑是不是有必要办理这张信用卡。

另外，信用卡的规则是由很多“精算”专家设计，并在国内外长期的实践中不断完善出来的，往往十分复杂。虽然入门的规则是对消费者有利的（如上面所说的“每月1.44元利息”），但一旦稍有不慎，就会陷入“循环利息”等的困扰。所有的银行的规则都是由计算机程序严格控制、计算，某个月还款如若比规定的还款额少一分钱，下月有可能产生数十元的利息（所谓“蝴蝶效应”……）。对于这种利息，有些银行可以和它argue，将其“调减”掉，有些则死活不能。如果将卡片用于日常消费以外的用途（如取现、非免息分期），名目繁多的手续费将可能以古怪的数值接踵而至（而且ATM取现是不享受免息待遇的）。如果您对这些复杂情况没有足够清醒的认识或心理准备，或者不曾有研究各种规则的习惯，那么办卡一事最好也是暂缓进行。