Frank’s New Ideas

香港是世界著名的金融中心，其银行业的发达自不必说。中环一带遍布大大小小的银行总部，据说总共有不少于200家。世界上主要的金融机构均在香港设有分支机构。根据香港金融管理局的宣传材料，香港有两家银行间结算中心，每天处理的票据数量达数十万张。

我在香港先后开立了两家银行的帐户。第一家是大名鼎鼎的汇丰银行，在香港大学校内就有分行。开通后觉得服务门槛很高，服务费用偏高，不适合我；加上网点人总是很多，于是不久就销户了。第二家是恒生银行，离港大最近的网点步行5分钟可达，却有诸多优惠措施：大专院校学生免月费，各种业务的手续费也比汇丰便宜些，定期存款利率比汇丰还略高。汇丰和恒生银行同属一个集团，其ATM设备通用，在这两家银行间跨行取款免费。汇丰和恒生银行的网点加在一起遍布全港，真是太方便了。

不得不说，香港的银行，服务真是比内地的强太多了，不知内地要多久才能赶上。香港银行营业网点面积小，排队长，但是有多少个窗口开多少个，甚至连装修都是半间房半间房地进行的，丝毫没有影响柜台的工作效率；反观国内银行，设计8个窗口，最多能开4个就不错了。业务水平上，香港银行的员工对客户的问题往往能够对答如流。我就是利用这个机会学到了很多知识。

汇丰银行和恒生银行的网上银行均采用一种“保安编码器”来加强安全保障。“保安编码器”是一个小的电子设备，于客户开通网上银行后发给用户（汇丰自动以邮寄方式发给客户，恒生需客户自己申请），每次登录或使用网上银行的某些关键业务时，需要按“保安编码器”上的按键，得到6位数的密码，服务方可继续。密码随时间改变，每个用户的编码器同一时刻出现的密码也不同，且变化没有规律。据介绍，这个编码器的技术是基于PKI (public-key infrastructure)的，理论上说只要保证编码器不被他人获取，其他人不可能操作网上银行。用户一旦发现编码器丢失，可以立即挂失以终止其使用。但这种方法仍无法防范“中间人”攻击，不过这种情况下用户将必有察觉。想想国内的网上银行，“证书”、“盾”之类的弄了一大堆，却往往限于用户自己的操作水平而使这些安全措施形同虚设，并不能真正加强系统安全——参见“木桶原理”。另外，不论汇丰还是恒生银行，其网银系统均可在Firefox下使用，而国内的银行普遍使用ActiveX作密码输入框，能做到与Firefox兼容的更是凤毛麟角。据说国内某“专业版”网上银行甚至不惜强行打开防火墙，关闭远程访问，在输入密码时用系统钩子劫持用户键盘，反客为主啊。

在香港，个人支票被普遍使用。银行户口通常有两种，“储蓄户口”能生利息，不能开支票，“往来户口”不能生利息，但可以开支票。汇丰银行在开“往来户口”时，会发给一本10张的临时支票簿。开户后，即可申请正式支票簿。临时支票簿除了不能用来认购股票外，其他的和正式的基本无区别。支票可以用来作完成支付交易，避免大量现金的流动。支票上写明了收款人，可以放在信封里邮寄；因为在支票兑现前钱始终在往来帐户中，所以也无需担心邮寄丢失的。由于支票在兑现时会核对签名，具有一定的安全性。不过，支票作为一种支付工具，是以信任关系为纽带的。这一点，也决定了在国内个人支票的推行有很大障碍。

我注意到一个比较奇特的现象，就是香港的银行似乎从不用验钞机。在储户存取款时，都没有职员用机器验钞的步骤，完全是手工点钞。难道是香港的银行都觉得这里民风淳朴，没有假钞？

我的ThinkPad T43的Combo光驱不读盘了。开始是挑盘，后来是托盘时常自己弹出来（我还以为是中了什么木马，一度十分紧张，不过好在发现这种现象是platform independent的，大松一口气），接着不读所有音乐CD了，最后来连数据CD、DVD也不读了。考虑到国内“蓝色快车”维修服务的不确定性，我决定在临离开香港前把光驱换掉。

这天上午，乘坐地铁港岛线将机器送到位于“鰂鱼涌”的IBM Service Center，我说光驱有时不读盘，请检修。顺便请他们帮忙把键盘表面清洗一下（键盘表面已经油光可鉴了）。服务人员拿着我机器，拆下光驱和电池，与他们的数据库核对各种序列号。经确认一致后，打印了个单子，上面写明机器的状况和问题，签字，并写下开机密码（IBM的机器没有开机密码，通常情况下除非换主板，是打不开的）。机器的配置说明简明扼要，但都是一针见血的：“Memory=1024M; HD is non-IBM”，因为这两项我自己是升级过的。

然后我就去附近吃饭，随后他们就打来电话，说经检查，光驱确实有问题，需要换一个。不过，T43的光驱没有了，只能换T60的，接口相同不影响使用，就是外观和原来不太一样，问我行不行。我说可以，他就让我一个小时后去取。因为尚在保修期(整机3年)内，所以一分钱都不用花。修的时候什么凭证都不用，只要有机身序列号就可以了。他们顺便检查了一下电池是否需要召回(我的已经由他们通过DHL快递服务上门换过了，所以不用再次召回)。又作了些基本检测，功能一切都正常。

去的时候，上午整个大厅我前面排队的只有一个人，下午取的时候也只有三个人。不知道是不是能够反映ThinkPad的整体质量确实不错，听说有些别的品牌维修中心整天门庭若市的。我这个光驱感觉用的不是很费，但是因为读的盘质量良莠不齐，还有时突击刻个十几张盘，坏了也在所难免。不过听说，同一批的T43机器也有一些出现了类似的问题。

服务中心的人普通话都不太灵光，比如不知道“光驱”是什么东西，必须得和他们说“CD-ROM”或“Combo Drive”。也会把“电话号码”简称“电码”，想象力真不是一般的丰富。IBM这个服务中心只进行板卡级的维修，而不是芯片级。这意味着，如果发现哪个硬件有问题，就直接更换。也许这样做成本最低。

很多朋友看过我写的《学生信用卡》一文，纷纷发信向我提出更细致的问题。在此就一些常见问题，统一回答一下吧。

我收到的最多的一个问题是“怎么办信用卡”。其实，“办理信用卡”这个手续是非常简便的，更重要的是，应该了解什么是信用卡，以及它是否适合我。信用卡又称作贷记卡，简单地说，就是一张可以先消费后还款的银行卡。如果您没有信用卡，那么手中的银行卡一般是借记卡，使用它消费时，必须保证其中有足够的存款，通常不能透支。这里“借”、“贷”是会计学中的术语，互为反义词，对应的英文单词分别是 debit 和 credit 。借记卡的英文是“debit card”，信用卡的英文是“credit card”。显然，如果“credit card”翻译为“贷记卡”将是更达意的说法，无奈华语社区最早使用了“信用卡”一词，于是就一直延袭下来了。

使用信用卡最直接的一个好处是：可以花明天的钱做今天的事。信用卡通常有一定的免息期，即在这个期限内还款可以享受免息待遇，无需向银行就已发生的借款支付任何利息。不过，不要高兴得太早。请查阅一下当前的银行活期存款利率，3000元存一年（年息0.72%），扣除利息税（20%）后，最终能够得到17.28元，平均每月1.44元。也就是说，我们每月通过信用卡从银行借3000元用于消费并及时归还，相比直接从借记卡中消费，能够赚到到1.44元的免息优惠。每月消费达不到3000元（在校本科生的初始信用额度一般是3000元），还赚不到1.44元。可见，这点“蝇头小利”并不足以让我们选择开始使用一张信用卡。

那么，使用信用卡到底有什么实质性的好处呢？

首先，国内发行的信用卡大多是双币信用卡。它既可以在中国大陆境内使用，也可在境外使用。外币记账时均折合为美元结算（欧元、港币卡等除外），并可以人民币购汇还款。也许你会觉得，我在未来3到5年内不太可能出国，这与我关系不大。但是，向国外付款并不意味着一定要物理上身处国外。互联网，纸质邮件等均可以授权对方从这张卡中划款。明显的例子如：TOEFL、GRE的报名、成绩报告等服务。另外，本网站所使用的域名、主机服务也是通过信用卡，足不出户便完成了付款的。再者，随着国内外交流的日益频繁，很难说会不会有计划外临时、短期出国的可能呢？

如果确实不存在这些需求，那么在国内网上支付日益便捷的背景下，用信用卡还是会方便一些。到卓越、当当买书，就不必选择“货到付款”；淘宝、易趣上买东西，也方便多了。网上购物，特别是虚拟物品和服务，大到电子机票，小到手机充值卡，都可以轻松在网上下订单。如果依然钟意于“一手交钱一手交货”的传统买卖形式，去超市购物可以省去找兑零钱的烦恼。

当然，这些付款很多情况下，在银联系统内，使用借记卡也是可以完成的。信用卡作为一种理财工具，绝大多数信用卡发卡机构都会向持卡人每月发送一封纸质信件（月结单），列明本月（账期）内所有消费明细账，并提示还款总额。如果将日常消费更多地转移到信用卡来支付，那么这张月结单上的内容就会越丰富，比直接使用现金消费更容易弄清资金的去向，从而合理控制消费。当然，对于紧急、突发事件也会有更好的处理手段。

此外，使用信用卡通常还会有各种积分、礼品，不过门槛大都比较高。信用卡还可以积累个人信用，对日后向银行申请贷款有帮助。不过现阶段，这个优势对我们在校学生来说，还不是很明显。

说了信用卡的这么多好处，也顺便谈谈哪些情况不适宜拥有信用卡。

国际上，信用卡的通行规则是不用密码，只核对持卡人签名。很多人对此非常惧怕，觉得信用卡的使用不够安全，还不如用借记卡。如果您恰好是持有这种想法的人，很遗憾，您被认为不适合使用信用卡。

为“结合国情”，国内部分银行推出了带密码的信用卡，密码输入正确即视同本人交易，这其实是降低了商户核对持卡人签名的义务，安全性反而不如签名。（理论上说，信用卡遗失遭人盗刷，若签名不符，不是持卡人的责任。这是国际惯例，可惜现阶段，国内很少有银行在这一点上与国际“接轨”。）当信用卡遗失后，持卡人应立即进行挂失，很多银行对挂失后到卡片冻结前这段时间内的盗刷行为规定，持卡人承担的责任金额有个上限，或提供失卡保障（即持卡人对盗刷的责任被全部或部分地免除）。不论如何，卡片丢失后挂失都是要交一笔不匪的手续费的。因此，如果您经常丢东西，如钱包等，那么最好谨慎考虑是不是有必要办理这张信用卡。

另外，信用卡的规则是由很多“精算”专家设计，并在国内外长期的实践中不断完善出来的，往往十分复杂。虽然入门的规则是对消费者有利的（如上面所说的“每月1.44元利息”），但一旦稍有不慎，就会陷入“循环利息”等的困扰。所有的银行的规则都是由计算机程序严格控制、计算，某个月还款如若比规定的还款额少一分钱，下月有可能产生数十元的利息（所谓“蝴蝶效应”……）。对于这种利息，有些银行可以和它argue，将其“调减”掉，有些则死活不能。如果将卡片用于日常消费以外的用途（如取现、非免息分期），名目繁多的手续费将可能以古怪的数值接踵而至（而且ATM取现是不享受免息待遇的）。如果您对这些复杂情况没有足够清醒的认识或心理准备，或者不曾有研究各种规则的习惯，那么办卡一事最好也是暂缓进行。

来了香港这么长时间，一次澳门都没去过，总觉得有点说不过去。很多人对澳门的入境政策的理解存在误区。简单来说，能够进入香港的人，不论持何种证件入境，均可以从香港前往澳门，只不过允许居留的时间和条件不一样。对于持通行证进入香港的中国公民，即使通行证上没有公安机关签发的“澳门签注”，也同样可以从香港来到澳门，并获准停留30天。（“澳门签注”的作用是获准从大陆前往澳门，从香港前往澳门无需此签注。）但是从澳门返回香港时，允许在香港停留的期限仍是此行第一次被批准进入香港时允许停留的期限。对大陆游客而言，如果首次进入香港后，7日内前往澳门并返回香港，只需具备一次“香港签注”；如果返回香港的日期超过首次进入后第7日，则需要动用第二次“香港签注”（这时如果通行证上没有有效签注，就会被香港拒绝入境）。澳门游后，通行证上不会留下出入澳门的任何印记。从这里可以看出，澳门对待游客的入境政策是相当宽松的。以上情况是我了解到的目前的政策，如果有疑问，可以给香港、澳门入境事务处分别打电话咨询。

可以从香港上环的信德中心港澳码头出发，乘“TurboJet”气垫船抵达澳门。往返船票大约300多港币，且班次可以提前，不严格对号。在澳门码头，可以获取旅游资讯，免费地图，并设有“大西洋银行”的澳门币兑换服务。澳门币与港币实行挂钩的汇率，规定1港币严格等于1.03澳门币。不过因为手续费的原因，实际兑换时1港币大约只能换1.027澳门币。在澳门消费，港币、澳门币可以通行，且通常按照1:1计算。兑换澳门币的好处是可以搜集一些澳门的硬币。澳门的纸币总体不如港币纸币干净、整洁。

澳门的市区非常小，且平，不像港岛有那么多的丘陵。拿着地图走，很容易找到各处景点。还有一种办法，就是在码头乘坐各酒店、娱乐场（即赌场）的免费穿梭巴士，直接前往市区。澳门的市政设施也不像香港那么先进，但也够用了。在澳门的主要街道上，可以看到一座座酒店、娱乐场林立，还有不少正在兴建，一派生气勃勃的景象。据统计，过去数年来澳门经济年平均增幅达到15%。赌博业是澳门的经济支柱，澳门的一切其他产业似乎都是为这个中心产业服务的。赌场旁边就是当铺。截至2006年底，澳门已超越美国拉斯维加斯，成为世界第一赌城，在澳门的赌场，平均每张赌台的收入是拉斯维加斯的十倍。

我走进了一家著名的赌场——葡京娱乐场。这座大楼里面错综复杂，高层是酒店客房，低层就是娱乐场。楼内是交错相通的，可以方便地穿梭进入其他非葡京的娱乐场，和香港中环的建筑群有一定的相似性。进入娱乐城需要存包，经过金属探测，里面也不允许拍照，很是遗憾。服务台设有筹码现金兑换服务，信用卡兑换服务（实际相当于交一笔手续费套现），也有场际筹码互换服务，很是nb。我没有兑换筹码，也不妨碍我进入参观。在澳门赌场通行的货币是港币。

进入赌场，发现赌台主要都是一种叫做“百家乐”的游戏。看了一会儿，发现下注最小下注额大都是100HKD，也有200HKD，300HKD的。500HKD以上的就属贵宾区了，摆块牌子写着谢绝旁观，我就没去。赌徒还是以粤使用语者居多，大陆客的比例没有想象的那么多。有个人桌上散开摆放着一摞信用卡签账单，其中还有银联的，狠狠地吸着烟，完全不理会门口“禁止吸烟”的牌子。娱乐场内采用封闭式设计，在灯光下，不见天日，容易让人失去时间观念（据wikipedia）。娱乐场内免费供应饮品及点心，只要你坐下来参与赌博。

看了一会儿，逐渐发现了门道。“百家乐”这个游戏是借助纸牌进行的“赌大小”。不像“21点”那样有明确的“闲”、“庄”角色之分，赌客押在“闲”就是“闲家”，押在“庄”就是“庄家”。胜了就筹码可以加倍（近似），败了所押筹码就输光。加倍的概率不到50%但比较接近。庄胜的概率略大于闲胜，所以规则规定押庄不能获得100%，只能获得95%筹码奖励。还有一些其他规则。可能这是公平性及易掌握性都比较好的一种游戏。我观看了一段时间，熟悉规则后，发现此游戏的净收益的期望总是负值。赌场的收入来源就在于此。

又看了“骰宝”（利用三个骰子看点数、赌大小），“轮盘”（Floor(Rand()*n)+1）等游戏，它们的获胜概率相对容易计算，净收益期望也都是负的，更低。可见，赌场根本不必借助作弊手段，只需朴素地以概率论为指导，就可以稳赚不赔。还有一种角子机，是人和机器赌，下注额相对小很多。不过谁也不知道机器的程序是什么样，程序里是否作弊，是否公平，还是不玩为妙。

赌博确实是一种不够理智的行为。可是为什么那么多人愿意去赌呢？这究竟是一种什么心理？从经济学上恐怕难以解释，只能借助心理学或人文科学来理解。从澳门回来后和其他同学探讨到这个问题，有位同学说：保险产品本身不也是净收益期望为负值的吗？出各项险的概率乘以赔付金额，总额肯定会小于保费金额，为什么人们会买保险呢？这是不是也算是一种不理智的行为？我想，买保险是从规避风险的角度来考虑的，是为了将损失数额限定在一个upper bound之内，尽管收益期望是负的，但仍是出于一种理性的考虑。

受人之委托，我在离开香港之前帮一位亲友安装了一部组装电脑。香港的组装电脑配件集散地在位于深水埠的“黄金商场”和“高登电脑中心”，类似于国内很多城市的电脑城。由于（英文）名称相近，地理位置也是占据一座楼的不同层，即使本地人也很少能把它们两家加以正确区分。

这里卖配件类似太平洋四层的出租柜台，各家铺位卖电脑、游戏机配件的都有，代理装机的也有。过道很窄，人群川流不息的。买卖都是伴随着加杂英文单词的广东话进行着。

据我的观察，结合购买前查到的水木报价，发现香港的电脑配件比北京中关村的还是略贵一些的。CPU价格基本持平（香港市场上基本都是盒装CPU，故与北京盒装CPU作比较）。品牌内存、硬盘贵10~30元，鼠标、摄像头之类贵的更多。倒是机箱卖的比北京便宜不少。原因后述。（因为港币和人民币接近1:1了，所以本文中对这两种货币不作区分）

香港装机如果请柜台代为拼插各种配件，要付150元的人工费，并且整机保修1年。而在中关村，通常不收这笔人工费，但是业内通常采取的做法是将其算入机箱、外设等价格不太透明的配件当中。这就是机箱报价偏低的一个原因，而另一个原因是，机箱生产地大多位于深圳、珠海一带，运抵香港的物流成本也比较低。至于其他配件价格偏高的原因是，在香港雇用人工的成本比较高，对这种利润十分透明的配件，零售环节加价也要高一些。

香港装机还有一个特点是：不负责装软件。因为今年来香港政府打击盗版的决心和力度很大。一旦有人举报，经过香港政府有关部门调查核实后，责任人会被判罚监禁（最高4年）及罚款。因此，装机商普遍不敢铤而走险。如果一定要装微软操作系统，则要付680元的Windows XP Home正版授权费用及软件安装服务费若干。如果装Professional的价格更高。这还不包括Office。据说，如果和装机商很熟，彼此高度信任，他们也许会替你装些软件。

装机商服务比较正规，所有配件售出后都会打印一份详尽的售货单，列明所有配件的性能参数及序列号，并协助办妥厂商保修注册的手续。交付定金后，1小时后即可装好，届时可自行验机。由于没有安装系统，只能自带一张Linux的LiveCD检验，不过不得不承认，验机进行的非常不充分。回来后安装系统再细验，7天之内配件有问题可以免费更换。

附： 2006年12月30日 装机配置单

CPU ：AMD ADO3800CU SOCKET 940 DUAL CORE CPU HKD 1080
主板：ASUS M2N-MX, NVIDIA 6100 CHIPSET, PCI-E, ATX MB HKD 550
内存：KINGSTON DDR2-667 512MB *2 HKD 860
硬盘：HITACHI 160G SATA II 7200RPM 8MB 3.5″ HKD 413
光驱：LG 18X DVDRW WHITE HKD 260
机箱、电源：GTR MICRO ATX CASE (WHITE) 200W POWER SUPPLY HKD 230
键盘、鼠标：杂牌，赠送。
人工费 HKD 150
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合计： HKD 3543

注：CPU为盒装。日立硬盘为盒装，3年质保。